คุณกำลังมองหาวิธีที่มีประสิทธิภาพในการจัดการรายได้หลังเกษียณของคุณหรือไม่? ถ้าเป็นเช่น นั้นคุณอาจต้องการพิจารณาเงินรายปี ทำไม จะให้การชำระเงินอย่างสม่ำเสมอและรับประกันเช่นเดียวกับจากแผนเงินบำนาญ ในความเป็นจริง นักลงทุน 9 ใน 10 รายจากการศึกษารายได้ หลังเกษียณอายุที่ได้รับการคุ้มครองและการศึกษาที่จัดทำโดย ALI และ CANNEX ต้องการให้แผนรายได้หลังเกษียณของพวก
เขารับประกันรายได้ที่รับประกันหรือปกป้องเงินต้นของพวกเขา
แต่ทำไมสิ่งนี้ถึงสำคัญมาก? ประการแรก เนื่องจากความสามารถในการคาดการณ์ของพวกเขา นักลงทุนที่ต้องการเสริมการลงทุนอื่น ๆ และกระแสรายได้เพื่อการเกษียณด้วยกระแสรายได้ที่รับประกันว่าต้องการเงินรายปี โดยเฉพาะเงินงวดคงที่ นอกจากนี้ ค่างวดคงที่ยังช่วยให้สบายใจได้เนื่องจากความผันผวนของตลาดไม่ส่งผลกระทบต่อประสิทธิภาพการทำงาน
“การวิจัยของเราแสดงให้เห็นว่ามีการ “รีเซ็ตการเกษียณอายุ” อย่างแท้จริงในความคิดของผู้คนในช่วงปีที่ผ่านมา” Cyrus Bamji หัวหน้าฝ่ายสื่อสารของ ALI กล่าว “BLS ประมาณการว่าชาวอเมริกันประมาณ 3 ล้านคนเกษียณอายุในช่วงที่มีการระบาดใหญ่ซึ่งเป็นสองเท่าของที่คาดการณ์ไว้ ก่อนเกิดโรคระบาด
ด้วยข้อมูลดังกล่าวทำให้ตระหนักว่าการเกษียณเร็วขึ้นหมายความว่าคุณต้องมีเงินเกษียณนานขึ้น ความเป็นจริงดังกล่าวได้เข้ามามีบทบาทในชาวอเมริกัน และทำให้ผู้คนต้องพิจารณาความเสี่ยงและรายได้ที่คาดว่าจะได้รับในแผนการเกษียณอายุและพอร์ตการลงทุนของพวกเขาอย่างละเอียดถี่ถ้วน”
Bamji กล่าวเสริมว่า “แนวโน้มเหล่านี้ทำให้ผู้บริโภคจำนวนมากขึ้นตระหนักว่าแผนการเกษียณอายุที่มุ่งเน้นไปที่การสะสมเท่านั้นไม่สามารถคำนึงถึงความคุ้มครองและความต้องการรายได้ที่แท้จริงของพวกเขาในวัยเกษียณ ซึ่งเราเชื่อว่ากำลังสร้างกระแสความสนใจในโซลูชันรายได้ที่ได้รับการคุ้มครอง เช่น เงินงวด”
หากสิ่งที่กล่าวมาข้างต้นทำให้คุณต้องการเข้าร่วมกลุ่มผู้มีรายได้รายปี ต่อไปนี้เป็นคำแนะนำเบื้องต้นเกี่ยวกับค่างวดคงที่
เงินงวดคงที่คืออะไร?
โดยทั่วไป เงินงวดมีสามประเภท:
แก้ไขแล้ว. ชำระเป็นจำนวนเงินคงที่ตามอัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกัน
จัดทำดัชนี ผู้เอาประกันภัย (ผู้ถือสัญญา) สามารถได้รับเครดิตสำหรับผลตอบแทนของดัชนีหุ้นโดยผู้รับประกันภัย เช่น ดัชนี S&P 500 ของราคาหุ้น
ตัวแปร. นี่คือสัญญาเงินรายปีที่รอการตัดบัญชีซึ่งคุณสามารถนำเงินของคุณไปลงทุนในบัญชีย่อยได้ อย่างไรก็ตาม นั่นหมายถึงผู้ให้เงินรายปี (ผู้ถือสัญญา) มีความเสี่ยงด้านตลาด สิ่งนี้คล้ายกับ 401 (k)s และตัวเลือกการลงทุนและระดับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้อง
หากคุณเป็นเจ้าของบ้าน คุณทราบดีถึงการจำนองอัตราคงที่
สำหรับผู้ที่ไม่ทราบสิ่งนี้ หมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ไม่เปลี่ยนแปลงเมื่อเวลาผ่านไป ตัวอย่างจะเป็นเจ้าของบ้านที่จำนอง 30 ปีที่ดอกเบี้ย 3.9% และค้างชำระเงินต้นและดอกเบี้ยตามจำนวนคงที่นั้น
เงินงวดคงที่ทำงานในลักษณะเดียวกัน ข้อแตกต่างคือแทนที่จะเป็นหนี้ผู้ถือ พวกเขาทำหน้าที่เป็นการลงทุนและทรัพย์สิน โดยผู้รับผลประโยชน์จะได้รับจำนวนเงินที่แน่นอนและกำหนดไว้เป็นการตอบแทนสำหรับการบริจาคของพวกเขา จากตัวอย่างการจำนองข้างต้น หากเจ้าของเงินรายปีจ่ายดอกเบี้ย 3.9% พวกเขาจะได้รับรายได้นั้น
ค่างวดคงที่ทำงานอย่างไร
เมื่อคุณซื้อเงินรายปีแบบคงที่ คุณสามารถซื้อด้วยการชำระเงินก้อนใหญ่ครั้งเดียวหรือผ่านงวดที่น้อยลงเป็นงวดๆ สิ่งเหล่านี้เรียกว่าพรีเมี่ยม นอกจากนี้ บริษัทรับประกันว่าบัญชีจะได้รับดอกเบี้ยจำนวนหนึ่งหลังจากซื้องวดแล้ว
แต่บริษัทประกันภัยจะทำสัญญาดังกล่าวได้อย่างไร? ท้ายที่สุดนั่นฟังดูเหมือนหลอกลวงใช่ไหม
โดยทั่วไป เบี้ยประกันภัยจะลงทุนในการลงทุนตราสารหนี้คุณภาพสูง เช่น พันธบัตรของบริษัทประกัน เนื่องจากบริษัทประกันรับประกันอัตราผลตอบแทนของคุณ บริษัทจึงแบกรับความเสี่ยงในการลงทุนทั้งหมด นอกจากนี้ เงินงวดจะเลื่อนการเสียภาษีออกไป ซึ่งหมายความว่าคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มได้รับการชำระเงิน
“ในระหว่างขั้นตอนการก่อร่างสร้างตัว ดอกเบี้ยในเงินรายปีคงที่ประกอบด้วยสามวิธี: จากเงินต้นของคุณ จากดอกเบี้ยของคุณ และจากดอลลาร์ภาษีที่คุณต้องจ่ายตามปกติ” Tina Haley ผู้เชี่ยวชาญด้านผลิตภัณฑ์เพื่อการเกษียณอายุของ American International Group อธิบาย
“ฐานสินทรัพย์ที่ปะปนกันนี้ช่วยให้บริษัทเงินงวดสามารถเลือกการลงทุนที่นักลงทุนรายย่อยอาจไม่สามารถใช้ได้ ซึ่งเป็นวิธีที่บริษัทประกันสามารถพิสูจน์ผลตอบแทนการจ่ายที่สูงกว่า (ใบรับรองเงินฝากหรือแผ่นซีดี) หรือการลงทุนที่ “ปลอดภัย” ที่คล้ายกัน Jeff Boettcher ผู้ก่อตั้ง Bedrock Investment Advisors กล่าวเสริม
ซึ่งแตกต่างจากค่างวดที่ผันแปรและจัดทำดัชนี ค่างวดคงที่จะไม่ผันผวนตามตลาดตราสารทุน
“ตอนนี้ เงินงวดคงที่บางรายการเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับทั้งพันธบัตรและซีดีในพอร์ตโฟลิโอ เนื่องจากการค้ำประกันหลักและอัตราดอกเบี้ยที่เสนอ” วิลเลียม สแต็ก ที่ปรึกษาทางการเงินของ Stack Financial Services กล่าว
